Co zrobić, kiedy Twoje zobowiązania finansowe zaczynają Cię przerastać?

Dostęp do różnych form dodatkowego finansowania sprawia, że coraz częściej się zadłużamy. Statystyki podają, że 80% polskiego społeczeństwa ma długi – czy to w formie pożyczek, czy kredytów. Sięgamy po dodatkowe środki, kiedy chcemy poprawić jakość naszego życia lub sfinansować duży zakup np. mieszkania. Jak rozsądnie pożyczać i co zrobić, kiedy Twoje długi rosną.

Więcej środków, wyższa konsumpcja

Kredyty, pożyczki, karty kredytowe, raty. Te wszystkie narzędzia finansowe dają nieograniczone możliwości konsumowania dóbr i nabywania rzeczy, nawet wtedy, kiedy nie możesz sobie na nie pozwolić. Pożyczanie bez zastanowienia, spłacanie swoich poprzednich zobowiązań kolejnymi, to pierwszy krok do poważnych problemów finansowych. Jednak umiejętne korzystanie z dodatkowego finansowania, jakie oferuje Ci rynek, poprawi Twoją życiową sytuację (kupisz sobie większe mieszkanie lub bezpieczniejszy samochód), a nie wpędzi Cię w dodatkowe długi, z którymi sobie nie poradzisz.

Pożyczanie na miarę swoich możliwości

Kiedy planujesz pożyczyć pieniądze, musisz wiedzieć, jakie są Twoje możliwości finansowe. Kiedy żyjesz od pierwszego do pierwszego, pożyczka lub kredyt tylko powiększą Twoje zadłużenie. Może się też okazać, że nie będziesz nawet w stanie terminowo spłacać swojego zobowiązania. Najpierw dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i dopiero na jej podstawie podejmij decyzję o dodatkowym finansowaniu

Wskaźnik DTI pomocny przy ocenie możliwości finansowych

Wskaźnik DTI, czyli debt-to-income pokazuje, ile środków ze swojego dochodu przeznaczasz na spłatę rat zobowiązania. Zsumuj wszystkie należności, które spłacasz w ciągu miesiąca i podziel je przez swoje dochody. Otrzymana wartość wskazuje, ile procent Twojego dochodu „zjadają” raty kredytu, pożyczki i leasingu. Wartość ta nie powinna przekraczać 50% wszystkich Twoich dochodów.

50% dochodu to za dużo

Kiedy Twoje miesięczne zobowiązania stanowią 50% Twoich dochodów, zrezygnuj z kolejnych kredytów i pożyczek. Trudno sobie wyobrazić, że połowa Twojej wypłaty jest przeznaczana na spłatę wszystkich zobowiązań. Kiedy planujesz wziąć kredyt lub pożyczkę, miesięczne zobowiązania nie powinny stanowić więcej niż 36% Twoich dochodów. To bezpieczna sytuacja, która pozwoli Ci na zachowanie równowagi finansowej i nie wpędzi Cię w poważne długi.

Rozsądne pożyczanie

Rozsądne pożyczanie polega przede wszystkim na ocenianiu swoich możliwości finansowych. Pożyczka krótkoterminowa, zaciągnięta np. w znanym serwisie Wonga może być sposobem na doraźne podreperowanie domowego budżetu. Kiedy z jakiegoś powodu tracisz płynność finansową i pojawia się nieprzewidziany wydatek, pożyczka pomoże Ci zachować stabilność finansów. Jeśli jednak każdego miesiąca borykasz się z problemami finansowymi i zawsze brakuje Ci środków na najpilniejsze wydatki, zastanów się raczej nad oszczędzaniem, a nie zaciąganiem pożyczki.

Kiedy już pojawią się długi …, czyli problem z terminową spłatą raty

Kiedy z jakiegoś powodu nie możesz terminowo spłacić swojej pożyczki lub raty kredytu, koniecznie poinformuj o tym swojego pożyczko-/kredytodawcę. Przedstaw swoją sytuację finansową i ustal indywidualny plan spłaty. Niektóre serwisy pożyczkowe, takie jak np. Wonga, zawieszają czynności windykacyjne i wszystkie związane z nimi opłaty, kiedy klient ustali nowy plan spłaty i zobowiąże się do terminowego zwrotu zadłużenia.

Wakacje kredytowe

Jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny i masz trudności z jego spłatą, możesz skorzystać z tzw. wakacji kredytowych. Wakacje kredytowe pozwalają Ci na odroczenie spłaty kredytu, kiedy brakuje Ci środków na jego spłatę. W niektórych bankach będziesz mógł odroczyć jedynie część spłaty, w innych za wakacje kredytowe nie poniesiesz żadnych dodatkowych opłat. Bank wydłuża wtedy okres kredytowania o czas, kiedy korzystałeś z wakacji kredytowych.

Niższe raty, dłuższy okres kredytowania

Problemy ze spłatą kredytu, szczególnie hipotecznego, możesz rozwiązać też w inny sposób. Kiedy Twoja sytuacja finansowa robi się nieciekawa i wiesz, że nie poradzisz sobie z terminową zapłatą raty, koniecznie skontaktuj się z bankiem. Bank ułoży dla Ciebie nowy plan spłaty, wydłuży okres kredytowania (jeśli będzie jeszcze taka możliwość) i zmniejszy miesięczne raty do kwoty, którą jesteś w stanie spłacać.

Restrukturyzacja długu

W przypadku wielu pożyczek i kredytów, kiedy miesięcznie spłacasz kilka rat, możesz zrestrukturyzować swój dług. Restrukturyzacja oznacza najczęściej konsolidację długu, czyli połączenie dwóch lub trzech różnych zobowiązań w jedno i jednoczesne obniżenie oprocentowania oraz wydłużenie okresu kredytowania.

Konsolidacja opłacalna dla klienta

Kiedy w ciągu miesiąca spłacasz ratę za kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny i pożyczkę gotówkową, musisz pamiętać o spłacaniu należności w różnych terminach. Każde zobowiązanie jest też inaczej oprocentowane i zaciągnięte najczęściej na różne okresy. Dzięki konsolidacji długu, możesz połączyć w jeden dług wszystkie swoje zobowiązania. Płacisz jedną ratę, zazwyczaj niższą niż suma wszystkich rat płaconych do tej pory. Nie musisz pamiętać o spłacaniu kilku zobowiązań i łatwiej zapanować Ci nad domowym budżetem, bo finanse stają się przejrzyste. Oprócz tego, możesz ustalić z pożyczko-/kredytodawcą najwygodniejszy dla siebie dzień spłaty. Może być to dzień, kiedy otrzymujesz wynagrodzenie lub świadczenie emerytalne – masz wtedy pewność, że na koncie na pewno będą środki potrzebne do spłaty raty.

Konsolidacja opłacalna dla banku

Bank, który konsoliduje Twój dług, również na tym korzysta. Zdobywa nowego klienta i związuje Cię ze swoimi usługami. Wszystkie Twoje zobowiązania przejmuje niejako bank i w sytuacji, kiedy nie radzisz sobie ze spłatą skonsolidowanego długu, bank może szybko zareagować i ponownie zrestrukturyzować Twoje zadłużenie. Klienci, którzy korzystają z kredytu konsolidacyjnego przywiązują się do banku i chętniej korzystają z oferowanych przez bank produktów, np. konta bankowego, kart do rachunku, kolejnych kredytów.

Najlepszym sposobem na poradzenie sobie z dużymi długami jest restrukturyzacja swojego zadłużenia, jeśli spłacasz kilka zobowiązań jednocześnie. Przy trudnościach w spłacie jednej raty, koniecznie poinformuj o tym swojego pożyczko-/kredytodawcę i ustal z nim indywidualny tryb spłaty. Najkorzystniejsze będzie dla Ciebie wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie miesięcznej raty, co banki praktykują najczęściej. Możesz poprosić też o pomoc swoją rodzinę i udzielenie Ci niezbędnej pożyczki, która poprawi Twoją sytuację finansową.

Jeśli poszukujesz informacji w zakresie finansowania przedsiębiorstw lub obniżenia kosztów prowadzonej działalności gospodarczej to napisz. Postaramy się skutecznie doradzić i zaproponować najlepsze rozwiązanie.